Astăzi vorbim despre savings, o altă temă care provoacă tremur la ochi și scărpinat la ceafă. Ce-i cu acest savings, merită el făcut și care bancă oferă cele mai bune avantaje?

Savings accounts mai sunt cunoscute ca emergency accounts – pentru cheltuieli urgente apărute de nicăieri. Unii vor recomanda CD (Certificate of Deposit – garanții de la bancă) în loc de Savings Account, dar majoritatea CD au penalitate dacă scoți banii până la termenul de maturitate. Acest termen de maturitate (când expiră garanția de depozit) poate fi de la 3 luni la 5-10 ani. Dacă se întâmplă o tragedie finaciară și ai nevoie urgentă de bani, e greu de-i încasat. De cealaltă parte legea federală permite retragerea dintr-un cont de tip savings de 6 ori pe lună. Iar APY (annual percentage yield) adică venitul procentual pe care ți-l oferă CD în comparație cu unele Savings accounts moderne este practic același. Anyway mai multă informație de CD vs Savings găsești aici.

Comparatie dintre Savings rates si Certificates of Deposit 2019

Într-un cont savings ar fi bine să ai de la 6 la 12 luni salariu. Evident că această sumă pare una colosală, așa că unii experți recomandă un minim de 3 luni. Iaca ultima stastistică despre millenials (adică noi cei veniți în SUA de la J1 încoace sau născuți în anii 90) nu au în savings nici măcar o mie de dolari. Asta înseamnă că dacă azi pierzi jobul și mâine trebuie să plătești chiria, îți rămân bani pentru ridicat din umeri. În rest ce faci? Să-i întrebăm pe Mihaela și Gheorghe.

Mihaela are un salariu de 3,000 de dolari pe lună. Fata noastră duce un mod de viață destul de bine calculat și pasiv. Pentru mâncare, bills, rent, mașină ea cheltuie 2000. Tot ce rămână ea depozitează online în contul său de savings la CIT Bank – cu venit de 2.45%APY. Într-un an de zile Mihaela a economisit 14,490$, o mică parte din care vor fi taxați ca venit suplimentar. Acești bani pot fi folosiți pentru călătorii oriunde în lume, un downpayment la o casă, pentru a cumpăra o mașină aproape nouă (la mâna a doua)sau în continuare ținuți pentru urgențe. După un an de economisit, în următorul ea poate depozita toți banii într-un cont investițional – dacă are timp și dorință de cercetat.

Gheorghe, fiind owner-operator(truckist), are un salariu lunar mediu de 12,000 de dolari. Gheorghe lucrează mult și când vine acasă se urcă în noul său Mercedez, seara fuge în club unde plătește o masă și consumă alcool aproape nelimitat. Cam o dată pe lună Gheorghe fuge repejor la magazine de lux să-și cumpere haine noi pentru a impresiona fetele de la Quvee, Drink, Couch House, Stereo și Versailles. Gheorghe închiriază un apartament scump (1500-1800$) într-o zonă bună, de dorit aproape de yard. Cheltuielile lunare ale lui Gheorghe se ridică la 8,000 de dolari. Restul banilor Gheorghe îi cheltuie pe reparația truckului, pentru că ele cam într-una se strică; pe mâncare pe drum și alte bezdeluști. La final de lună Gheorghe se întreabă de ce are în cont numai 1000$ când el a muncit așa de mult și nici nu iese des în oraș. Gheorghe nu are savings account, iar când vine perioada taxelor se sperie că a făcut atâția bani – el nu i-a văzut în ochi.

Vedem că Gheorghe lucrează pentru a-și plăti taxele, mașina, apartamentul și reparația truckului. Mihaela lucrează pentru vacanțe, casă sau retirement.

Ce face Gheorghe greșit, așa cum am făcut și eu, și mulți alții? Nu s-a gândit la prețul pe care-l plătește pentru relaxare. Nu s-a gândit la valoarea lucrurilor pe care le cumpără. Nu s-a gândit la taxe. Și nu s-a gândit că viața e mai mult decât lucru ca măgarul și odihnit ca boierul.

Însă Gheorghe nu e singurul care se confruntă cu această problemă. În 2019 americanii au avut în conturile lor bancare în medie 8800 de dolari. Printre cei de 34 de ani sau mai tineri, cuplurile au puțin peste patru mii în savings, iar cei fără puțin peste două mii.

Întrebarea este cum să economisim? Personal mi-am făcut un cont gratuit pe Mint. De acolo am trecut la următorii pași:

  • Am stabilit un buget fix și strict. Categoriile sunt următoarele: savings, cheltuieli auto (benzină, asigurare, reparații), mâncare, chirie și bills etc. În prima lună am depășit bugetul doar cu 400$.
  • O parte din cheltuieli care nu necesită card pot și trebuie făcute cash. Când mergi la cumpărături știi că ai doar o sumă anumită în buzunar și te orientezi după ea. În niciun caz nu zici lasă că luna viitoare cheltui mai puțin pe asta– te ții de buget!
  • Adoptă legea celor 24 de ore. Vrei să cumperi ceva? Așteaptă 24 de ore. Dacă dorința e la fel de mare sau încă mai ții minte, atunci verifică bugetul și încearcă să încadrezi cumpărătura acolo.
  • Gândește-te câte ore sau zile de muncă te costă lucrurile. Când vrei un iPhone Xs Max de 1600$ și ai un salariu de 3000$ pe lună, înseamnă că mai mult de jumătate din munca depusă de tine timp de 30 de zile a fost pentru o prostie de telefon. Da, chiar și dacă îl iei în payments.
  • Nu cumpăra lucruri pe credit card dacă știi sigur că la finele săptămânii sau lunii nu poți să îl răsplătești complet. Asta pentur că multe companii fac charge de 18%-29% anul, iar asta e o sumă enormă pe care pur și simplu nu ți-o poți permite.

Iată alte câteva bănci pe care le recomand din punct de vedere al APY:

Goldman Sachs Bank USA – 2.25% APY, no minimum balance
Synchrony Bank – 2.25% APY, no minimum balance
Ally Bank – 2.20% APY, no minimum balance plus un checking account gratuit
Barclays Bank – 2.20% APY, no minimum balance

Acestea sunt doar câteva strategii pe care le-am implementat eu în gestionarea bugetului familiei mele. În doar două luni am reușit să deschid retirement account pentru mine și soție (ea nu lucrează), să am savings account și să cumpăr lucruri de care într-adevăr am nevoie sau la care m-am gândit mai mult de 5 sec înainte să le procur. Mai jos găsești câteva date statistice realizate de Khan Academy pentru Bank of America despre cheltuielile medii lunare în SUA. Sper că atât articolul, cât și video din săptămâna aceasta ți-au fost de folos. Nu uita că poți mereu să mă contactezi pe Facebook, în comentarii la articole sau pe Instagram.

Cheltuieli generale lunare 2019
Cheltuieli lunare medii pe transport 2019