Noroc americanilor cu şi fără cetăţenie.
In primul rand vreau sa va multumesc pentru feedback, pentru cele aproape 3 mii de vizualizari si 300 de like-uri pe facebook. Nu m-am asteptat ca voi trezi atata interes. Multi m-au rugat sa ofer mai multe detalii despre acest IRA. Dupa fiecare video am sa vin cu un follow-up in forma de text, in care am sa explic mai amanuntit despre tema abordata in video saptamanii.

Asadar… In fiecare an in luna aprilie achitam taxele pentru anul precedent. Majoritatea banilor se duc in fondul Social Security, adica pensie. Daca platesti 1000$ taxe in Social Security, atunci cand esti retired vei avea in cont o mie de dolari. E o suma colosal de mica si nu-ti ajunga pentru nimic.

Cei care lucreaza pe forma w2 au ocazia sa-si deschida cont 401k. Acest cont iti permite sa depozitezi lunar o anumita suma din salariul tau spre pensionare. Foarte des angajatorul va face match, adica va dubla suma depozitului tau. E la discreţia angajatorului să hotărască suma pe care ţi-o oferă pedejeaba.

Sa zicem ca Mihaela lucreaza la o companie mare de truckuri. Fiind angajata la contabilitate sau safety ea primeste un salariu de 1000$ (dupa ce i-au fost retrase contributiile pentru w2). Mihaela are posibilitatea sa ia o parte din acesti o mie si sa ii depoziteze intr-un cont 401k. Sa zicem 100$. Angajatorul ei probabil va face match la contributie in suma de 60$ (6% din 1000$). Astfel avem in fiecare luna o contributie de 160$ in contul de pensionare al Mihaelei. Pe an inseamna 1920$ anual sau 67,200$ timp de 35 de ani (cat i-a mai ramas fetei pana la retirement).

Gheorghe lucreaza truckist. Este fondatorul unei companii si, deci, plateste taxele dupa formularul 1099. Gheorghe, daca nu isi planifica felul in care va achita taxele, se va pomeni cu o suma mare de achitat pentru Federal tax, State Income Tax, Social Security Tax si deja in functie de locul de trai alte tipuri de taxe. Dupa mine, pentru Gheorghe nu e o idee buna sa-si deschida 401k – desi poate. El poate sa-si deschida un cont IRA, ca să platească mai puţine taxe fie acum (Traditional) fie la pensionare (Roth). Anual truckistul nostru poate depozita o sumă maximă de 6000$ (rata 2019).
Mai Jos am prezetat un exemplu de traditional IRA (despre diferente dintre Traditional si Roth oleaca mai tarziu).

Asadar, vedem ca daca Gheorghe are 28 de ani. Vrea sa depoziteze anual 6 mii de dolari. Planifica sa aiba un gross adjusted income (suma gross dupa cheltuieli) de 40,000 anual. Sa zicem ca Gheorghe vrea sa se pensioneze la 60 de ani. Suma finala (pre impozitare) pe care o va avea in fondul de pensionare este de 715,709 dolari sau 608,353 dupa ce a fost impozitat. Pentru că e cont investiţional, s-a estimat un venit anual din suma investită de 7%. Iaca aşa un rezultat cu doar 6 mii investite anual.

Ap și-i cu IRA aista ș și vrei tu ș contabilul de la mine, te întrebi?

Avem două tipuri de IRA. Traditional (exemplul de mai sus) şi Roth. După ce Gheorghe şi-a calculat toate cheltuielile şi veniturile din anul precedent şi a petrecut două-trei ore în oficiul contabilului, acesta aude o sumă incredibil de mare pe care trebuie să o plătească în taxe. Dar Gheorghe e deştept! Gheorghe vrea nici să nu mintă şi nici să nu dea bani degeaba statului (MAI REPARAU DRUMURILE!). Contabilul îi propune să-şi deschidă un Traditional IRA unde, cu cât mai mulţi bani depozitezi anual, cu atât e mai mic impozitul pe care trebuie să-l plătească. Deci dacă Gheorghe hotărăşte să investească 4 mii, el va plăti approx 1,500 mai puţin în taxe, plus va avea 2,500 puse deoparte pentru pensie. La final şi Gheorghe e mulţumit şi contabilul a scăpat de stres. Iar peste 30 de ani, când truckistul nostru va încerca să-şi scoată banii din fondul de pensie (IRA), suma pe care o are în cont va fi impozitată. Însă asta nu-l va afecta prea tare, pentru că aceştia deja erau bani pe care el i-a câştigat prin creşterea valorii investiţionale a fondului său.

Roth IRA funcţionează opus. Gheorghe nu se teme să plătească taxe mari anul acesta, pentru că el vrea să nu plătească nimic atunci când va fi bătrân şi obosit şi se va muta în Florida. El contribuie suma maximă de 6,000 deasupra la ceea ce deja trebuie să plătească în taxe. Iar la 60 de ani, toţi cei 715,709 mii de dolari vor fi ai lui. Cu alte cuvinte, dacă Gheorghe nu-i zgârcit, acesta va fi şi om de afaceri, şi investor în fonduri, şi truckist şi în general băiet de treabă.

Pe lângă avantajele investiţionale, de pensionare sau de micşorare a venitului impozabil, IRA mai are câţiva aşi în mânecă. Un cont IRA permite să retragi 10,000 din suma depozitată pentru a-i folosi ca downpayment la casă sau pentru a-ţi plăti studiile. Şi nu vei plăti un cent taxe pentru asta.

Pe final am să răspund la întrebarea unde şi cum să deschid acest IRA şi cum de le zis derbedeilor de la IRS că eu am aşa un cont. Recomand trei fonduri mari: Vanguard, Fidelity şi Charles Schwab (click pe fiecare pentru a accesa siteul lor). Tot ce trebuie să faci e să te înregistrezi pe site, să le spui ce fel de cont IRA vrei să-ţi faci, să depozitezi banii şi să uiţi de ei. Dar înainte de asta îi spui contabilului să îţi ajusteze suma impozabilă conform contribuţiei la IRA. Dacă nu o faci până pe 15 aprilie, băieţii de la IRS îţi vor trimite billul nou, ajustat.

Fiecare din aceste trei fonduri au nevoie de bani pentru a-ţi administra banii. Însă suma e atât de mică (0,03% anual) încât nu vei simţi deloc pierderea. Fidelity şi Schwab în general au câteva fonduri gratuite.

Huuu, sper că am fost mai amănunţit şi explicit în detalii de data asta. Dacă mai ai întrebări, nu te teme să mi le adresezi. Sau să zici că-s prost. Trăim într-o ţară liberă. Nu uita să faci share şi subscribe.