Noroc americanilor cu și fără cetățenie! În episodul precedent am explicat de ce avem nevoie de credit score și cum ne afectează el. Astăzi am să explic felul în care este determinat credit scorul, câteva mituri legate de el și de ce Credit Karma arată un altfel de credit decât ceea ce văd băncile și creditorii. Credit score-ul nostru este determinat de FICO și determină numărul bazându-se pe informațiile la toate cele 3 birouri de credit: TransUnion, Equifax și Experian. Scorul FICO poate fi foarte diferit de numerele pe care le prezintă oricare din cele 3 companii. Cum stabilesc ei dacă merităm bani și în ce sumă și la ce rată?

35% din scorul FICO este stabilit de payment history. Cele mai bune scoreruri au istorii foarte îndelungate de plăți făcute la timp. Orice întârziere afectează scorul negativ. Dacă se întâmplă să nu ai cum achita sau, cum am pățit eu o dată, să uiți să achiți, pata pe score rămâne timp de 7 ani în istoria ta.

30% e bazat pe credit utilization și se determină după următorii 3 factori: 1. Suma de bani pe care o datorăm deja. Diferența dintre banii disponibili acum vs banii datorați. 2. Se uită la sumele împrumutate inițial vs cea care a rămas pe fiecare cont separat. 3. Și numărul de conturi care au o balanță creditară. Sfatul tuturor este niciodată să nu împrumuți mai mult de 30% din suma disponibilă, pentru că mulți creditori văd asta ca risc sporit. Greu în ziua de azi de făcut acest lucru – mai ales dacă ești truckist. Totodată se recomandă să aplici din când în când pentru o mărire a limitei de creditare – astfel suma totală de bani disponibili crește, iar volumul de credit utilizat scade. Din păcate asta costă un inquiry, care la fel determină scorul nostru.

15% din credit este influențat de vechimea creditului. Adică cel mai nou cont, cel mai vechi cont și media dintre ele. Cu cât mai mare e vârsta, cu atât mai mic e riscul pe care-l prezinți creditorilor. Un sfat pentru cei care achită datoriile și închid cardurile după asta,: dacă mai aveți datorii mari în altă parte, nu le închideți. Nu uitați că ⅓ din scor e determinată de utilizarea creditului. În cazul în care toate sunt aproape de 0 și hotărâți să închideți oarecare, asta nu va afecta scorul final. Dar acțiunea de a închide un cont rămâne în istorie timp de 10 ani.

10% este determinat de diversitatea datoriilor. E bine să ai mai multe tipuri de împrumuturi, dar nu e obligatoriu. Dar numărul de carduri de credit sau al crediturilor pentru mașini etc influențează acest calcul.

Ultimele 10%-  inquiries. Cât de des căutăm să împrumutăm bani. Deși ne temem de hard inquiries, ele de fapt nu influențează atât de mult. Fiecare inquiry scade scorul cu 5 puncte și te va afecta timp de 1 an, dar va rămâne în istorie un total de 2 ani. Soft inquiry nu afectează deloc scorul nostru. Companiile de creditare nu raportează aceste solicitări. Un lucru de ținut minte este că pentru cei care sunt în căutare de casă sau mașină, avem o perioadă de grație de 45 de zile, ceea ce înseamnă că orice credit inquiry făcut cu acest scop timp de o lună și jumătate nu va fi raportat.

Nu uităm să dăm like pe Facebook, Follow pe Instagram şi subscribe pe Youtube. See you next time, americani cu şi fără cetăţenie!